1、行業(yè)限制。比如房地產(chǎn)、鋼貿(mào)、工程、化工、投資、娛樂(lè)等限制行業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍及關(guān)聯(lián)公司(不會(huì)告訴你:網(wǎng)上可查詢所有關(guān)聯(lián)公司,關(guān)聯(lián)公司藏不住,負(fù)債也得擺出來(lái))。
2、征信太差。原則上講究“連三累六”,著重近兩年的征信,當(dāng)前逾期最致命,就得提供無(wú)當(dāng)逾期憑據(jù)(不會(huì)告訴你:任何逾期理由在銀行眼里都只是理由,非惡意逾期是銀行自己編的笑話)。
3、負(fù)債率高。負(fù)債率超過(guò)70%要謹(jǐn)慎,因?yàn)檫有很多看不到的負(fù)債,特別是近期連續(xù)查詢次數(shù)過(guò)多的客戶(不會(huì)告訴你:T+1了,多頭授信的漏洞就堵了,除非多頭變一頭)
4、資產(chǎn)不實(shí)。 與財(cái)富積累和收入情況不匹配的豪宅和豪車,高評(píng)高貸,產(chǎn)權(quán)時(shí)間和貸款申請(qǐng)時(shí)間較近(不會(huì)告訴你:豪宅在貶值,有價(jià)無(wú)市,處置風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般商品房,同時(shí)現(xiàn)銀行一般要求提供購(gòu)買(mǎi)發(fā)票和刷卡憑據(jù),如果你刷的信用卡是別人的簽名呢)。
5、經(jīng)營(yíng)夸大。能接受10以上成本的,貸款用途幾乎都不是真的,只是銀行選擇相信是真的。但是一個(gè)小微企業(yè)負(fù)債1000萬(wàn),你拿什么做支撐(不會(huì)告訴你:有經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理,不僅要看抵押物,更看重現(xiàn)金流邏輯檢驗(yàn),因?yàn)殂y行不是賣(mài)房子的)。
6、人品修為。辦公環(huán)境和家庭環(huán)境反應(yīng)一個(gè)人的管理能力,言談舉止和處世態(tài)度反應(yīng)一個(gè)人的內(nèi)涵修為,此處省略一千字(不會(huì)告訴你:你可以掩飾,但不要暴露,閃爍其詞也是暴露,言簡(jiǎn)意賅)。
7、資料欠缺。資料不齊只有兩個(gè)原因,不能或不愿。不能,如民間借貸,主體無(wú)真實(shí)經(jīng)營(yíng),關(guān)聯(lián)人不知情等。不愿,如購(gòu)買(mǎi)憑據(jù),信用卡刷卡憑據(jù),嫌麻煩等(不會(huì)告訴你:資料與資質(zhì)的反饋成正比,這是影響整個(gè)貸款流程最費(fèi)時(shí)環(huán)節(jié),這個(gè)環(huán)節(jié)決定客戶經(jīng)理做還是不做以及怎么做)。
8、銀行政策。銀行的方針政策首先是由總行定,具體到分行支行又會(huì)根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的偏好人定,人在變,也易變,所以政策一直在變(不會(huì)告訴你:解讀政策是**步,政策重要,但行長(zhǎng)更重要)。
9、客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理跟進(jìn)整個(gè)貸款環(huán)節(jié),對(duì)客戶情況最清楚,客戶經(jīng)理的職業(yè)水平和人品對(duì)貸款起關(guān)鍵作用(不會(huì)告訴你:責(zé)任心缺乏,撂挑子,偷懶拖延堆積如山,無(wú)工作思路,資料搞丟,重復(fù)補(bǔ)資料,銀行內(nèi)部矛盾,沒(méi)好處還擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),客戶不配合,只說(shuō)好話不說(shuō)真話。
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